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"> 头顶“国内首家独立法人直销银行 ”光环 、背靠中信银行与百度两大巨头的百信银行 ，近日交出了一份充满矛盾感的2025年成绩单。
一方面 ，百信银行资产规模和营收高歌猛进、均创下近五年新高；另一方面，净利润4.53亿元与2023年8.55亿元的利润峰值相比 ，已接近腰斩 ，同时不良率也创下近年新高 。
更值得关注的是，在其研发费用 、员工相关成本均下降的情况下，百信银行2025年在业务宣传费支出上却颇为惊人 ，达到3.7亿元 ，同比翻番 。
图/来源百信银行2025年年度报告（单位：元）
资产规模增长光环并未能传导至利润端，不良率创下近年新高
2025年对于整个独立法人直销银行行业来说是一个特殊的年份。在这一年里 ，邮惠万家银行被其母公司邮储银行吸收合并 ，相关公司资质随后注销 。而招商拓扑银行在2022年时便已终止筹备 。百信银行成为目前国内唯一一家独立法人直销银行。
因此，百信银行在2025年的表现也吸引了市场的关注 。
年报显示 ，截至2025年末 ，百信银行资产规模首次跨越1200亿元整数关口，距离1300亿元仅差不到20亿元；实现营业收入59.29亿元 ，同比大幅增长28.15% 。
然而 ，这份增长的光环似乎并未传导至利润端。同一报告期内，该行净利润仅为4.53亿元 ，同比大跌30.58% ，与2023年8.55亿元的利润峰值相比，已接近腰斩 。
图/根据百信银行近五年年报数据，新京报贝壳财经记者制图
与此同时 ，百信银行信用减值损失在2025年大幅计提 。
年报显示 ，2025年百信银行信用及其他资产减值损失合计高达35.83亿元，较2024年的21.60亿元激增65.88% ，其增幅远超营收增幅 ，并创下近年来新高。
图/根据百信银行近年来年报数据，新京报贝壳财经记者制图
但大幅计提减值的结果似乎并未遏制资产质量的恶化 。截至2025年末 ，百信银行不良率从上年末的1.50%上升至1.84% ，自2022年以来达到峰值；拨备覆盖率则从2023年的303.76%直线下降至2025年末的225.17%，风险抵补能力被削弱 。
图/根据百信银行近年来年报数据 ，新京报贝壳财经记者制图
业务宣传费支出达3.7亿 ，同比翻倍
能力建设成为百信银行在2025年报中被强调的内容。
据百信银行介绍，在2025年 ，该行不断强化重点科技能力建设 ，提升科技赋能业务质效。健全覆盖客户全生命周期与多维特征的标签体系，日均调用量突破2000万次，有力支撑营销与风控决策 。打造业内领先的小微企业立体画像 ，覆盖12大主题 、近5000个实时特征 ，为业务流程提供了精准的数据支撑 。
官网显示，百信银行作为一家AI驱动的数字普惠银行 ，致力于通过人工智能、大数据 、云计算等技术 ，探索金融创新，优化金融产品 ，为最广泛人群带来平等 、便捷、安全的数字普惠金融服务。
毫无疑问 ，作为一家无实体网点的直销银行，百信银行对数据、线上流量的依赖是其基因里的特质 。
但这种模式下与获客相关的成本费用 ，却在2025年显得异常昂贵 。
年报数据显示 ，截至2025年末，百信银行的业务宣传费支出达3.7亿元 ，同比增幅达到103%。这一数字甚至超过了该行与信息科技相关的研发费用单项投入 。而作为对比 ，百信银行同期的员工成本也已降至5.18亿元 。
图/根据百信银行近年来年报数据，新京报贝壳财经记者制图
新京报贝壳财经记者黄鑫宇
编辑陈莉
校对刘军
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